Кредитная история: как проверить и что в ней видно

Кредитная история показывает, как человек брал и возвращал долги: какие у него кредиты, карты и займы, платит ли он вовремя, куда подавал заявки и где получил отказ. Хранится она в бюро кредитных историй, сокращённо БКИ. Перед выдачей кредита банк смотрит в неё первым делом. Проверить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, где она лежит. Ниже по шагам: как узнать эти бюро, как читать отчёт и кредитный рейтинг, как исправить ошибку и как закрыть выдачу кредитов на своё имя.

Что такое кредитная история

Порядок её ведения задаёт закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сведения в бюро передают банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, а с 1 апреля 2026 года и сервисы рассрочки, те самые сплиты на маркетплейсах и в магазинах. Запись появляется уже после первой заявки на кредит, даже если банк отказал.

Сама история состоит из четырёх частей. Титульная идентифицирует человека: паспорт, ИНН, СНИЛС. Основная содержит всё по существу: суммы и сроки кредитов, график и фактические платежи, просрочки, суды по долгам, сведения о банкротстве, индивидуальный рейтинг. Закрытая часть хранит, кто именно выдавал кредиты и кто запрашивал вашу историю, и целиком её видите только вы. Информационная часть фиксирует заявки и отказы.

Без вашего согласия кредитный отчёт не получит ни банк, ни работодатель, ни страховая. Согласие вы даёте, когда подписываете заявку на кредит или анкету. Исключения закон делает, например, для суда, следствия и Банка России.

Бюро кредитных историй: где хранится ваша история

Бюро кредитных историй работают по лицензии и находятся в государственном реестре ЦБ, на 2026 год там шесть организаций. Крупнейшие из них Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ) и «Скоринг бюро». Каждый кредитор сам выбирает, с какими бюро работать, поэтому ваша история почти всегда разложена по нескольким бюро, и отчёты в них могут различаться.

Узнать, где именно она хранится, помогает Центральный каталог кредитных историй при Банке России. Запрос в него проще всего отправить на Госуслугах: услуга называется «Сведения о бюро кредитных историй». В ответ придёт перечень бюро. Если кредитов и заявок у вас никогда не было, список окажется пустым, и это нормально.

Как узнать и проверить кредитную историю бесплатно

Закон даёт право в каждом бюро, где хранится ваша история, получать отчёт бесплатно дважды за календарный год, при этом бумажный из них может быть только один. Сверх этого отчёт платный, и платить можно сколько угодно раз, без объяснения причин.

1. Узнайте список бюро.

   Закажите на Госуслугах «Сведения о бюро кредитных историй» и дождитесь ответа.

2. Зайдите на сайт каждого бюро.

   Регистрироваться удобнее через Госуслуги: личность подтвердится сразу, без визита в офис.

3. Запросите кредитный отчёт.

   Выберите бесплатный вариант. Вместе с отчётом бюро обязано показать индивидуальный рейтинг.

4. Повторите для остальных бюро.

   Банки передают сведения в разные бюро, так что ошибка может найтись только в одном из них.

Бесплатный запрос можно отправить и через свой банк, если он заключил договор с бюро. Отчёт придёт в приложение банка, а бюро засчитает его в те же два бесплатных раза в год.

Получив отчёт, проверьте четыре вещи: нет ли чужих кредитов и заявок, которых вы не подавали; закрытые кредиты отмечены как закрытые; просрочки совпадают с тем, что было на самом деле; в списке запросов нет незнакомых банков и МФО. За чужим кредитом или заявкой от вашего имени почти наверняка стоят мошенники с вашими паспортными сведениями, и спорить с такой записью нужно сразу.

Кредитный рейтинг: что показывает и где посмотреть

Кредитный рейтинг, в законе индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, это одно число, в котором бюро сводит всю вашу историю. Его обязаны включать в основную часть истории и показывать вам по запросу. Методику каждое бюро утверждает своё, поэтому шкалы различаются: число, отличное в одном бюро, в другом может значить средний уровень. Сравнивать рейтинг стоит только со шкалой того же бюро, она приводится в отчёте.

Банк не выдаёт и не отказывает по одному рейтингу. Он считает собственный скоринг и показатель долговой нагрузки, то есть долю дохода, которая уходит на платежи по всем долгам. Для этого в истории хранятся среднемесячные платежи по каждому кредиту. Поэтому даже с высоким рейтингом можно получить отказ, если платежи уже съедают большую часть зарплаты.

Рейтинг растёт от простых вещей: платить без просрочек, не держать много одновременно открытых кредиток, не рассылать десятки заявок за короткий срок, закрывать неиспользуемые карты с лимитом. Как восстановить испорченную историю, подробно описано в статье «Как исправить кредитную историю».

Что делать, если в кредитной истории ошибка

Бывает, что погашенный кредит висит открытым, в истории числится чужой долг или просрочка, которой не было. Оспорить запись можно заявлением в бюро, где хранится история, или напрямую кредитору, который передал сведения. Бюро запрашивает подтверждение у кредитора, а на время проверки ставит в истории пометку, что запись оспаривается.

1. День 1Заявление в бюроонлайн в личном кабинете бюро или на бумаге
2. до 10 рабочих днейОтвет кредитораподтверждает сведения или присылает исправленные
3. до 20 рабочих днейРешение бюроисправляет запись или объясняет, почему оставило

Если кредитор признал ошибку, бюро исправляет запись или удаляет её. Если подтвердил, запись остаётся, и бюро больше не обязано её перепроверять. Тогда спор продолжается уже с кредитором: можно пожаловаться в Банк России или пойти в суд. Не ответить на запрос бюро кредитор не вправе, за молчание отвечает он. Кредит, оформленный на вас в то время, когда действовал самозапрет, удаляют из истории по вашему заявлению.

Сколько хранится кредитная история

Каждая запись хранится семь лет со дня последнего изменения. Для кредита последним изменением обычно бывает полное погашение. Через семь лет после него запись уходит в архив бюро ещё на три года и в отчёты больше не попадает. Получается, что старая просрочка перестаёт влиять на решения банков через семь лет после того, как вы закрыли этот кредит, а не после самой просрочки.

Кредит или займ с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история не делает кредит невозможным, но сужает выбор и поднимает цену. Банк в первую очередь смотрит на свежие записи: открытая просрочка сейчас весит гораздо больше, чем закрытая несколько лет назад. Поэтому первым делом стоит погасить текущие просрочки и дать истории хотя бы полгода аккуратных платежей.

Шансы выше там, где банк знает вас не только по отчёту бюро: в банке, куда приходит зарплата или где лежат накопления. Помогают поручитель, созаёмщик с хорошей историей или залог, например машины. Небольшая сумма на короткий срок одобряется легче крупной.

Займы в МФО одобряют проще, но стоят в разы дороже банковского кредита, и новая просрочка по ним ещё сильнее портит историю. Если кто-то обещает «одобрение со 100% гарантией» и просит заплатить вперёд за оформление, страховку или «чистку истории», это мошенники: легальные кредиторы денег до выдачи кредита не берут.

Самозапрет на кредиты через Госуслуги

С 1 марта 2025 года в кредитную историю можно внести запрет на выдачу кредитов на ваше имя. Установить его можно бесплатно и сколько угодно раз через Госуслуги или в МФЦ. Заявление уходит сразу во все квалифицированные бюро, и банки с МФО обязаны проверять его перед выдачей.

Запрет распространяется на потребительские кредиты и займы в банках и МФО. Его можно поставить на все такие кредиты или только на оформленные дистанционно, без личного визита. Ипотеку, автокредит под залог машины и образовательный кредит с господдержкой запрет не закрывает. Снять его можно в МФЦ или на Госуслугах, но в электронном виде только с усиленной квалифицированной электронной подписью.