Финарус
Обязательно лишь страхование залога. Страховщика выбираете вы, а не банк — перезаключайте полис ежегодно у того, кто дешевле.
Страхование ипотеки — это не одна страховка, а до трёх полисов: на квартиру, на жизнь и здоровье заёмщика и на право собственности. По закону обязателен только первый, остальные добровольные, но от них зависит ставка по кредиту. Ниже — что брать, где покупать дешевле и на что смотреть в договоре.
Три вида страховки при ипотеке
Когда вы берёте ипотеку, речь идёт о трёх разных полисах, и путать их нельзя:
1. Страхование залога (конструктива) — единственное, что обязательно по закону. Страхуются стены и перекрытия квартиры от пожара, взрыва и подобных рисков. Без него банк ипотеку не выдаст.
2. Страхование жизни и здоровья заёмщика — формально добровольное. Но при отказе банк почти всегда поднимает ставку по кредиту (часто на 1–3 процентных пункта). Поэтому считают: что дешевле — полис или прибавка к ставке на весь срок.
3. Титульное страхование — защита от потери права собственности (если сделку оспорят). Актуально в основном для вторичного жилья с «историей» перепродаж.
Где банки зарабатывают на вас
Главная переплата — это навязанная страховая компания банка. По закону вы вправе выбрать любого аккредитованного страховщика, а не того, кого предлагает менеджер. Полис у стороннего страховщика на тех же условиях часто стоит заметно дешевле.
Лайфхак: страховку для ипотеки оформляют ежегодно на весь срок кредита. Перезаключайте её каждый год у того, кто дешевле, — банк обязан принять полис любой аккредитованной компании. На длинной ипотеке это экономит десятки, а то и сотни тысяч рублей.
Не только ипотека: страхование своего жилья
Даже без кредита застраховать квартиру стоит дёшево, а защищает от дорогих бед. Самый недооценённый риск в многоквартирном доме — ответственность перед соседями: если вы зальёте соседей снизу, ремонт их квартиры может стоить дороже вашего месячного дохода. Полис гражданской ответственности закрывает именно это.
На что смотреть в договоре
Сумма покрытия и реальная стоимость. Если квартира подорожала, а страховка осталась на старую сумму — при беде получите лишь часть. Пересматривайте сумму раз в пару лет.
Исключения. Внимательно читайте, что НЕ является страховым случаем: часто это «скрытые дефекты», форс-мажор, ущерб из-за ветхих коммуникаций.
Если у вас ипотека — узнайте, у какой компании оформлена ваша страховка и когда продление. За месяц до даты запросите расчёт у 2–3 других аккредитованных страховщиков. Разницу в цене на тех же условиях вы сможете оставить себе — банк обязан принять более дешёвый полис.
- Различаю: страхование залога (обязательно), жизни и титула
- Знаю, что вправе выбрать любого аккредитованного страховщика, не только банковского
- Сравниваю цену полиса с прибавкой к ставке при отказе от страховки жизни
- Перезаключаю ипотечную страховку ежегодно у того, кто дешевле
- Оформил страхование ответственности перед соседями
Частые вопросы
Да, страховка самой квартиры — залога — обязательна по закону: без полиса банк ипотеку не выдаст. Страхуют конструктив — стены и перекрытия — от пожара, взрыва и подобных рисков. Отделка и вещи в обязательную страховку не входят, их страхуют отдельно.
Только страхование залога — стен и перекрытий квартиры. Страхование жизни добровольное, но без него банк обычно повышает ставку.
Да, у любого аккредитованного банком страховщика. Банк обязан принять такой полис, а стоит он часто заметно дешевле.
Нужно сравнить цену полиса с переплатой из-за повышенной ставки на весь срок. Чаще страховка оказывается дешевле надбавки.