Финарус
Защищает не вас, а тех, кто зависит от вашего дохода. Нужна при детях, иждивенцах и крупных кредитах. Берите рисковую, а не накопительную.
Страховка, которая защищает не вас
Страхование жизни работает иначе, чем все остальные полисы. Оно защищает не ваше имущество и не ваше здоровье напрямую, а финансовое благополучие людей, которые зависят от вашего дохода. Если с кормильцем что-то случается, выплата позволяет семье не остаться без денег, не продавать жильё и не влезать в долги.
Кому она действительно нужна
Главный вопрос: если завтра вашего дохода не станет, кто пострадает финансово?
Нужна, если у вас есть: несовершеннолетние дети; супруг(а), не имеющий своего дохода; пожилые родители на вашем обеспечении; крупный кредит или ипотека, которую без вас семья не потянет.
Не нужна (или нужна по минимуму), если вы одиноки, никто финансово от вас не зависит и у вас нет долгов. В этом случае деньги, которые ушли бы на полис, лучше направить в накопления и инвестиции.
Рисковое и накопительное страхование жизни
Различайте два совершенно разных продукта. Рисковое страхование жизни — чистая защита: платите небольшой взнос, при наступлении страхового случая семья получает крупную сумму. Если случая не было — деньги «сгорают», как с ОСАГО. Это и есть настоящая страховка, и стоит она недорого.
А вот НСЖ и ИСЖ («накопительное» и «инвестиционное» страхование жизни) — это уже не про защиту, а про деньги, и там много подводных камней. О них — в отдельной статье.
Как выбрать сумму покрытия
Ориентир: сумма выплаты должна покрывать все ваши долги плюс несколько лет привычных расходов семьи — чтобы у близких было время прийти в себя и перестроить жизнь, а не судорожно искать деньги в первый же месяц. Распространённый ориентир — годовой доход, умноженный на 5–10, плюс остаток по ипотеке.
Лайфхак: выбирайте полис с покрытием критических заболеваний (онкология, инфаркт, инсульт). Лечение таких болезней стоит миллионы, а выплата приходит при постановке диагноза — деньги на лечение появляются сразу, не нужно распродавать имущество.
Сложите все свои долги (кредиты, ипотеку) и умножьте годовые расходы семьи на 5. Полученная сумма — ориентир для покрытия по страхованию жизни. Сравните с тем, что есть у вас сейчас: если защиты нет вообще, а от вашего дохода кто-то зависит — это первый приоритет, важнее инвестиций.
- Честно ответил: кто пострадает финансово без моего дохода
- Если от меня зависят люди или есть крупный кредит — у меня есть рисковая страховка жизни
- Сумма покрытия превышает все мои долги
- Не путаю рисковую страховку с «накопительной» НСЖ/ИСЖ
- Рассмотрел опцию покрытия критических заболеваний
Частые вопросы
По закону обязательна только страховка самой квартиры. Страхование жизни и здоровья заёмщика добровольное, но при отказе банк почти всегда поднимает ставку — часто на 1–3 процентных пункта. Поэтому полис обычно выгоднее, а купить его можно не только в банке — подробнее в статье о страховании ипотеки.
Тем, от чьего дохода зависят другие: при детях, неработающем супруге, родителях на обеспечении или крупном кредите. Одинокому человеку без долгов оно чаще не нужно.
Все долги плюс несколько лет расходов семьи. Распространённый ориентир — годовой доход, умноженный на 5–10, плюс остаток по ипотеке.
Рисковое — чистая защита за небольшой взнос. НСЖ и ИСЖ совмещают страховку с накоплением, стоят дороже и имеют много подводных камней.