115-ФЗ: за что блокируют карту и как разблокировать

Закон 115-ФЗ обязывает банки следить, не проходят ли через счета клиентов преступные деньги, и разрешает остановить подозрительный перевод. Отсюда почти все истории «заблокировали карту по 115-ФЗ»: банк отказал в операции, отключил приложение или попросил документы о происхождении денег. Под подозрение чаще всего попадают обычные переводы между людьми: много разных отправителей, деньги приходят и сразу уходят, покупок и коммунальных платежей нет. Ниже: по каким признакам банк считает операцию сомнительной, чем отказ в операции отличается от блокировки онлайн-банка и закрытия счёта, какие документы нести, куда жаловаться и чем грозит роль дропа.

1. День 0Банк отказал в операцииденьги остаются на счёте
2. до 5 рабочих днейБанк сообщает причинусо дня решения, п. 13 ст. 7 закона № 115-ФЗ
3. до 7 рабочих днейОтвет на ваши документысо дня, когда вы их подали, п. 13.4 ст. 7
4. до 20 рабочих днейРешение комиссии при ЦБесли банк отказ не снял, п. 13.5 ст. 7

Что такое 115-ФЗ простыми словами

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Он касается банков, брокеров, микрофинансовых организаций, ломбардов и всех, кто проводит операции с чужими деньгами. Каждая такая организация обязана установить личность клиента, вести собственные правила внутреннего контроля и сообщать в Росфинмониторинг о крупных и сомнительных операциях.

Требования к правилам контроля в банках задаёт Банк России. С 2025 года действует Положение № 860-П, оно заменило Положение № 375-П, на которое до сих пор ссылаются многие статьи в интернете. В приложении к новому положению перечислены признаки необычных операций с цифровыми кодами, и банки сверяют с ними движение по счетам.

Конкретные переводы закон не запрещает и разрешённых сумм не устанавливает. Он даёт банку право отказать в операции, если по итогам проверки возникло подозрение в отмывании денег (пункт 11 статьи 7), а клиента обязывает предоставлять сведения, нужные для такой проверки (пункт 14 статьи 7). Поэтому вопрос «сколько можно переводить, чтобы не заблокировали» законом не решается: банк смотрит на картину целиком.

За что блокируют карту по 115-ФЗ

Для переводов между людьми у Банка России есть методические рекомендации от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц». Писали их против дропов, через чьи карты принимают деньги нелегальные онлайн-казино, финансовые пирамиды и обменники криптовалюты. Банкам советуют присмотреться к счёту, если операции одновременно подходят под два признака из списка или больше. Цифры в документе приведены как пример, пороги у каждого банка свои.

В Положении № 860-П похожие признаки описаны и для наличных: регулярные крупные зачисления от третьих лиц с последующим снятием (код 1411), снятие наличных, пришедших от компании или ИП (код 1430), управление счетами разных людей с одного устройства (код 1136). Под такую картину легко попадают и честные люди. Продавец с Авито без статуса самозанятого, репетитор, мастер маникюра, организатор сбора на общий подарок получают десятки переводов от незнакомых отправителей, и со стороны банка это выглядит как транзит.

Отказ в операции, блокировка онлайн-банка, закрытие счёта: в чём разница

Словом «заблокировали» называют три разные меры с разными последствиями.

Отказ в операции. Банк не проводит конкретный перевод или выдачу наличных (пункт 11 статьи 7). Счёт продолжает работать, деньги на нём остаются. Не позднее пяти рабочих дней банк обязан сообщить дату и причину отказа (пункт 13). У отказа есть неприятное продолжение: банк передаёт сведения о нём в Росфинмониторинг не позже следующего рабочего дня, оттуда через Банк России их получают другие банки (пункты 13.2 и 13.3). Поэтому после отказа в одном банке настороженно могут отнестись и в остальных.

Ограничение дистанционного обслуживания. Банк отключает приложение и интернет-банк, распоряжения принимает только в отделении, иногда перестаёт работать карта. Основание для этого банки прописывают в договоре дистанционного обслуживания, поэтому формулировки в каждом банке свои. Снять ограничение помогают те же объяснения и документы, что и при отказе в операции.

Закрытие счёта. После двух и более отказов за календарный год банк вправе расторгнуть договор счёта (абзац третий пункта 5.2 статьи 7). Сейчас эта норма прямо исключает клиентов-физлиц: по ней закрывают счета компаний и ИП, кроме тех, кого сам банк отнёс к группе низкого риска. Счёт обычного человека по этому основанию банк закрыть не может, хотя отдельные операции продолжит проверять.

Блокировка счёта ИП: платформа «Знай своего клиента» и зоны риска

Для компаний и ИП действует платформа Банка России «Знай своего клиента» (статьи 7.6, 7.7 и 7.8 закона). Банки передают в ЦБ список всех клиентов-юрлиц и предпринимателей, а ЦБ по своим критериям относит каждого к группе низкого, среднего или высокого риска. В обиходе их называют зелёной, жёлтой и красной зонами. Физлиц и самозанятых без ИП платформа не оценивает.

Зелёная зона защищает: банк не вправе отказать такому клиенту в переводе другому клиенту с низким риском, если у самого банка не возникло конкретных подозрений (пункт 2 статьи 7.7). При жёлтой зоне банк может отказывать в операциях и закрыть счёт по общим правилам. В красную зону клиент попадает, когда высокий риск ему присвоили и банк, и ЦБ. Тогда банк перестаёт проводить списания, переводы через СБП и выдачу наличных и отключает онлайн-банк (пункт 5 статьи 7.7). Разрешены только налоги и взносы, зарплата прежним работникам, платежи по кредитам, взятым раньше, а предпринимателю на жизнь до 30 000 ₽ в месяц на себя и на каждого члена семьи без собственного дохода (пункт 6).

О мерах красной зоны банк сообщает клиенту в течение пяти рабочих дней (пункт 8 статьи 7.7). Если меры ещё не применены, а ЦБ уже присвоил высокий риск, можно попросить ЦБ пересмотреть решение: ответ дают не позднее 15 рабочих дней (пункт 1.1 статьи 7.8).

Что запросит банк и какие документы дать

Обычно банк присылает запрос в приложении или на почту и просит объяснить происхождение денег и смысл операций: за что приходят переводы, кто отправители, куда уходят деньги дальше. Отвечать стоит письменно, к сроку из запроса, и прикладывать документы, а не только пояснение своими словами. Короткий связный рассказ с бумагами убеждает лучше, чем общие фразы.

Если на часть вопросов ответить нечем, честнее так и написать, чем придумывать. Банк сверяет пояснения с движением по счёту, и противоречия только укрепляют подозрение.

Как разблокировать карту по 115-ФЗ

1. Узнайте, что именно ограничено и почему

   Отказ в одной операции, отключённое приложение и закрытие счёта снимаются по-разному. Причину отказа банк обязан сообщить в течение пяти рабочих дней.

2. Отправьте документы и пояснения

   Право представить сведения об отсутствии оснований для отказа даёт пункт 13.4 статьи 7. Сохраните подтверждение, когда и что отправили.

3. Дождитесь ответа банка

   Не позднее семи рабочих дней банк сообщает, что основания устранены или что устранить их нельзя.

4. Обратитесь в межведомственную комиссию

   Если банк ответил отказом, следующий шаг ведёт в комиссию при Банке России. Решение в вашу пользу обязательно для банка.

Отказ банка можно оспорить и в суде, но комиссия работает в жёстких сроках и разбирает именно такие споры.

Межведомственная комиссия при ЦБ и реабилитация

Комиссия создана при Банке России, в неё входят представители ЦБ и Росфинмониторинга (пункт 13.5 статьи 7). Обратиться туда можно после того, как банк ответил, что основания для отказа устранить нельзя. Заявление подают через интернет-приёмную на сайте Банка России, прикладывают копию паспорта, ответ банка и документы, которые вы туда направляли. Прежде чем рассмотреть дело, комиссия запрашивает у банка мотивированное обоснование отказа. Весь разбор занимает не больше 20 рабочих дней, о решении сообщают заявителю и банку в течение трёх рабочих дней после его принятия.

Реабилитацией называют то, что происходит после решения в пользу клиента. Банк обязан сообщить в Росфинмониторинг, что основания отказа устранены, и больше не вправе отказывать в этой операции (пункт 13.6). Сведения о снятом отказе расходятся по той же цепочке, что и сам отказ, поэтому отметка пропадает и для других банков. Так же работает и согласие самого банка с вашими объяснениями: об устранении оснований он сообщает не позднее следующего рабочего дня (абзац второй пункта 13).

База ЦБ о переводах без согласия: блокировка как дропа

Вторая частая причина внезапной блокировки к 115-ФЗ формально не относится. По статье 27 закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» Банк России ведёт базу случаев и попыток переводов без добровольного согласия клиента. В неё попадают и получатели денег, которые мошенники выманили у людей. Если карта оказалась в этой базе и МВД сообщило о противоправных действиях, банк обязан приостановить карту и онлайн-банк на всё время, пока сведения там лежат (часть 11.7 статьи 9). Без сведений МВД банк вправе выбрать: приостановить обслуживание или разрешить переводы физлицам не больше 100 000 ₽ в месяц (часть 11.6). Новую карту такому человеку банк не выдаст (часть 2.1).

После приостановки банк сразу уведомляет клиента и сообщает о праве подать в Банк России заявление об исключении из базы, в том числе через сам банк (часть 11.8). ЦБ рассматривает его не дольше 15 рабочих дней, отказ обжалуют в суде (часть 11.10). Если вы попали в базу случайно, например продали вещь покупателю, который расплатился украденными деньгами, нужны доказательства сделки: объявление, переписка, трек-номер посылки.

Ответственность дропов: статья 187 УК

С 2025 года в статье 187 Уголовного кодекса есть части 3, 4, 5 и 6 (закон от 24.06.2025 № 176-ФЗ). Наказуемо за вознаграждение передать свою карту или доступ к онлайн-банку другому человеку для неправомерных операций (часть 3) и самому проводить такие операции по чужому указанию (часть 4). Наказание по этим частям: штраф от 100 000 до 300 000 ₽, обязательные или исправительные работы, ограничение свободы или лишение свободы до трёх лет. Тем, кто скупает чужие карты и доступы для перепродажи (часть 5) или проводит операции по картам, оформленным на других (часть 6), грозит до шести лет лишения свободы.

Неправомерной закон считает операцию с деньгами, которые пришли на счёт без законных оснований. Переводы своих денег со своего согласия к ним не относятся (примечание 3). Впервые совершивший преступление по частям 3 или 4 освобождается от ответственности, если активно помог расследованию и назвал тех, кто пользовался его картой (примечание 4). Остаётся и гражданский риск: потерпевший вправе взыскать с владельца карты поступившие деньги как неосновательное обогащение (статья 1102 ГК).

Блокировка по 115-ФЗ и арест приставами: не путать

Похожие на блокировку списания и аресты бывают и по другим причинам. Без распоряжения клиента банк списывает деньги по решению суда, а ещё в случаях, установленных законом или договором (пункт 2 статьи 854 ГК). Такое безакцептное списание проводят по исполнительному листу, постановлению пристава, решению налоговой о взыскании налога с ИП или компании. Здесь счёт не проверяют на подозрительность, а взыскивают долг.

Часто ищут, какие банки не арестовывают судебные приставы. Таких банков нет: постановление о взыскании исполняет любой банк, где у должника открыт счёт. Защищает не выбор банка, а вид дохода и минимум на жизнь. На часть доходов взыскание не обращают совсем (статья 101 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»), а по заявлению должника банк ежемесячно сохраняет ему прожиточный минимум (часть 1.1 статьи 99). Узнать о долгах можно на сайте ФССП в банке исполнительных производств.

Как не попасть под блокировку по 115-ФЗ

Сколько налога заплатит самозанятый с переводов за услуги, покажет калькулятор налога самозанятого, а порядок регистрации описан в статье «Как оформить самозанятость». Предпринимателю деньги бизнеса удобнее держать на расчётном счёте, об этом статья «Как открыть расчётный счёт ИП». Если деньги уже ушли мошенникам, порядок действий собран в статье «Что делать, если деньги украли».