Финарус
Рефинансирование кредита: вы берёте новый кредит на лучших условиях и этими деньгами закрываете старый. Чаще всего ради более низкой ставки, иногда ради меньшего платежа или чтобы свести несколько долгов в один. Новый банк обычно сам переводит деньги прежнему кредитору, а вы дальше платите только ему. Выгода есть не всегда: её съедают страховки, комиссии и слишком длинный новый срок. Ниже: когда перекредитоваться выгодно, как снизить ставку без смены банка, чем отличается рефинансирование ипотеки и почему его путают со ставкой рефинансирования ЦБ.
Что такое рефинансирование кредита
Это целевой кредит: банк выдаёт его не на любые цели, а именно на погашение долга в другом банке или в своём. Схема почти всегда одна. Вы подаёте заявку, банк одобряет сумму, вы подписываете договор и приносите реквизиты старого кредита. Деньги уходят прежнему кредитору напрямую, вам на руки их обычно не дают. Через несколько дней старый банк присылает справку о закрытии долга, и её нужно передать новому банку.
Перекредитоваться можно сразу по нескольким долгам: потребительским кредитам, кредитным картам, автокредиту, ипотеке. Иногда банк соглашается добавить к сумме немного денег на личные нужды. Закон считает такое погашение досрочным, и прежний кредитор не вправе брать за него штраф или комиссию (статья 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»). Он лишь просит предупредить его за 30 календарных дней, а многие договоры сокращают этот срок до одного дня или убирают совсем.
Когда рефинансирование выгодно
Решают три вещи: насколько упала ставка, сколько осталось платить и во что обойдётся переоформление. Чем меньше остаток долга и срок, тем меньше процентов вы ещё должны и тем скромнее экономия. При аннуитетном платеже в первые годы большая часть взноса уходит на проценты, а ближе к концу почти весь платёж гасит сам долг. Поэтому перекредитоваться на последнем году срока почти никогда не имеет смысла.
Разница от 2–3 процентных пунктов при остатке в сотни тысяч рублей обычно окупает и время, и расходы на оформление.
Две-три кредитки и потребительский кредит под высокий процент выгодно собрать в один кредит с одной датой платежа.
Процентов впереди почти нет, а новая страховка и оценка залога могут стоить больше, чем вы сэкономите.
Если ставка почти та же, а срок вырос вдвое, вы просто дольше платите банку и отдаёте ему больше.
Посчитать просто. Возьмите остаток долга и оставшийся срок, посчитайте в кредитном калькуляторе переплату по старой ставке и по новой, а потом вычтите из разницы все расходы на переход: страховку, оценку, госпошлину, нотариуса. Если экономия остаётся ощутимой, переходить стоит. В примере ниже видно, как один и тот же новый кредит выгоден при прежнем сроке и невыгоден при растянутом.
Остаток долга 500 000 ₽, аннуитетный платёж. Расчёт примерный: без страховок, комиссий и разницы в днях месяца.
Если платёж давит прямо сейчас, растянуть срок бывает разумно: лучше переплатить, чем уйти в просрочку. Но тогда стоит сразу планировать досрочные погашения, как только станет легче. Посмотреть, сколько они сэкономят, можно в калькуляторе досрочного погашения.
Как снизить ставку по кредиту без смены банка
Прежде чем собирать документы для другого банка, поговорите со своим. Банку невыгодно терять платёжеспособного клиента, и в ответ на письменное заявление со ссылкой на конкретное предложение конкурента некоторые банки снижают ставку сами. Такая процедура называется внутренним рефинансированием или изменением условий договора. Залог переоформлять не нужно, новую оценку не заказывают, расходов почти нет.
Есть и другие способы. Ставку часто снижают тем, кто переводит в банк зарплату: проверьте, нет ли такой скидки в вашем договоре. Если вы когда-то отказались от страховки и ставка из-за этого выросла, иногда выгоднее купить полис, чем платить повышенный процент: сравните цену полиса с переплатой. Если ставка снизилась, требуйте новый график платежей и обновлённую полную стоимость кредита.
Найдите два-три предложения других банков с меньшей ставкой, сделайте скриншоты условий и напишите в чат или подайте заявление на снижение ставки. Отказ ничего не стоит, а положительный ответ избавит от переоформления.
Рефинансирование ипотеки
С ипотекой сумма большая и срок долгий, поэтому даже небольшая разница в ставке даёт заметную экономию. Зато и переоформление дороже и дольше. Новый банк закажет оценку квартиры, потребует страховку недвижимости и часто страхование жизни, а залог нужно перерегистрировать в Росреестре на нового кредитора. Пока обременение не переоформлено, многие банки держат ставку повышенной, обычно на несколько пунктов выше обещанной. Этот период длится от пары недель до двух месяцев, и его тоже надо включать в расчёт.
Льготную ипотеку с господдержкой рефинансируют по особым правилам. Если перейти в банк, который не участвует в программе, или на рыночные условия, льготная ставка пропадёт. Поэтому семейную ипотеку обычно рефинансируют только внутри той же программы. Условия описаны в статье «Семейная ипотека».
Право на налоговый вычет по процентам после рефинансирования сохраняется. Налоговый кодекс прямо разрешает учитывать проценты по кредиту, который взяли для перекредитования ипотеки на покупку или строительство жилья (статья 220). Нужно только сохранить договор нового кредита и справки об уплаченных процентах.
Рефинансирование кредитных карт и микрозаймов
Кредитные карты рефинансируют охотно: ставка по ним после окончания льготного периода часто выше, чем по потребительскому кредиту. После перевода долга карту лучше закрыть или хотя бы снизить лимит. Иначе через полгода появится новый долг по карте поверх кредита, который брали, чтобы её погасить. Подробнее о том, как работает льготный период, в статье «Кредитная карта с грейс-периодом».
Микрозаймы банки берут на рефинансирование неохотно: заёмщик с несколькими займами в МФО выглядит для них рискованным. Отказ здесь скорее правило, чем исключение. Если займов много и платить нечем, рефинансирование может не сработать, и тогда стоит смотреть на другие варианты из статьи «Микрозаймы: почему это ловушка». Сервисы, которые предлагают «рефинансировать» займы под ещё более высокий процент, просто продлевают долговую яму.
Как оформить рефинансирование
- Соберите сведения о кредитах
Остаток долга, ставка, оставшийся срок и реквизиты для погашения по каждому кредиту. Справку об остатке банк выдаёт в приложении или в отделении.
- Сравните предложения
Смотрите на полную стоимость кредита, а не только на ставку из рекламы. Она указана в квадратной рамке на первой странице договора и включает страховки и комиссии.
- Подайте заявку
Понадобятся паспорт, справка о доходе и реквизиты старых кредитов. Одна-две заявки лучше десяти: каждая видна в кредитной истории.
- Подпишите договор и закройте старые долги
Банк переведёт деньги прежним кредиторам. Если по договору гасить нужно самому, переведите деньги в тот же день, пока не начислились новые проценты.
- Передайте справки о закрытии
Возьмите в старом банке справку об отсутствии задолженности и отнесите в новый. Без неё ставка может вырасти до штрафной.
Почему отказывают в рефинансировании
Банк смотрит на заёмщика так же, как при выдаче обычного кредита. Главные причины отказа: просрочки в кредитной истории, слишком много свежих заявок в разные банки, низкий или неподтверждённый доход. Ещё одна причина связана с долговой нагрузкой. Банк считает, какую часть дохода съедают платежи по всем кредитам, и если доля выше 50%, обязан письменно предупредить о риске невыплаты (статья 5.1 закона № 353-ФЗ). Вдобавок ЦБ ограничивает, сколько кредитов банки могут выдавать людям с высокой нагрузкой, поэтому при большой доле платежей в доходе отказ вероятнее.
Если отказали, не рассылайте заявки по всем банкам подряд. Проверьте кредитную историю на ошибки, закройте мелкие долги и кредитные карты, которыми не пользуетесь, и вернитесь к вопросу через несколько месяцев. Иногда проще договориться со своим банком о кредитных каникулах или реструктуризации, чем искать новый.
Подводные камни рефинансирования
Самый частый подвох прячется в страховке. Низкая ставка из рекламы обычно действует только с полисом страхования жизни, а без него ставка выше на несколько пунктов. Полис стоит денег, и иногда его цену включают в сумму кредита, тогда проценты начисляются и на неё. Обращайте внимание на полную стоимость кредита: она учитывает и страховку, и комиссии.
Есть и хорошая новость про старую страховку. Если вы оформляли её вместе с прежним кредитом и погасили его полностью досрочно, страховщик по вашему заявлению обязан вернуть часть премии за неиспользованный срок в течение семи рабочих дней, если страховых случаев не было (статья 11 закона № 353-ФЗ). Заявление подают страховщику или в банк, через который покупали полис.
Рефинансирование помогает, только если после него вы не набираете новых долгов. Закрытые кредитные карты и освободившиеся лимиты легко снова потратить, и тогда платежей станет больше, чем было до перехода.
Ставка рефинансирования ЦБ на сегодня
Несмотря на похожее название, со смыслом статьи она никак не связана. Ставка рефинансирования — это ставка, под которую Центральный банк когда-то кредитовал коммерческие банки. С 1 января 2016 года её значение приравнено к ключевой ставке (указание Банка России № 3894-У), отдельно её больше не устанавливают. Поэтому ставка рефинансирования ЦБ на сегодня равна ключевой: с 27 июля 2026 года это 14% годовых. Актуальное значение и историю изменений смотрите на странице «Ключевая ставка ЦБ».
Нужна она в основном для расчёта пеней. За просрочку налога физлицо платит пеню в размере 1/300 ключевой ставки за каждый день (статья 75 Налогового кодекса). За просроченную квартплату по Жилищному кодексу берут 1/300 ставки рефинансирования с 31-го по 90-й день просрочки и 1/130 начиная с 91-го (статья 155). До 1 января 2027 года для этих пеней берут меньшую из двух ставок: действовавшую на 27 февраля 2022 года, то есть 9,5%, или текущую (постановление Правительства № 329).
- Известны остаток, ставка и срок каждого старого кредита
- Свой банк уже спросили о снижении ставки
- Сравнили полную стоимость кредита, а не ставку из рекламы
- Посчитали расходы на страховку, оценку и залог
- Новый срок не длиннее старого без крайней нужды
- Закроете кредитные карты, которые погасили
Частые вопросы
Новый кредит на лучших условиях, которым гасят старый. Новый банк обычно сам переводит деньги прежнему кредитору, а вы дальше платите только ему, часто по более низкой ставке.
Когда новая ставка ниже на 2–3 пункта и больше, остаток долга заметный и платить ещё больше года. Из экономии нужно вычесть расходы на страховку, оценку и переоформление залога.
Да, если попросить. Подайте заявление на снижение ставки со ссылкой на предложения других банков: некоторые банки соглашаются, чтобы не терять клиента, и переоформлять залог тогда не нужно.
Сначала попросить свой банк снизить ставку, приложив предложения конкурентов. Если откажут, рефинансировать ипотеку в другом банке, заложив в расчёт оценку квартиры, страховку и повышенную ставку до перерегистрации залога.
Нет. По закону о потребительском кредите досрочное погашение бесплатно, банк лишь просит предупредить его за 30 дней, а многие договоры сокращают этот срок.
Да, если полис оформляли вместе со старым кредитом и погасили его полностью. Страховщик по заявлению возвращает часть премии за неиспользованный срок в течение семи рабочих дней, если страховых случаев не было.
Из-за просрочек в кредитной истории, высокой долговой нагрузки, большого числа свежих заявок или неподтверждённого дохода. Перед новой заявкой стоит проверить кредитную историю и закрыть мелкие долги.
Да. Налоговый кодекс разрешает учитывать проценты по кредиту, взятому для перекредитования ипотеки на покупку или строительство жилья.
С 2016 года ставка рефинансирования равна ключевой ставке. С 27 июля 2026 года это 14% годовых, актуальное значение — на странице «Ключевая ставка ЦБ».