Финарус
Финансовой грамотностью называют знания и навыки, которые помогают принимать решения о деньгах так, чтобы жить спокойно сейчас и не остаться без запаса потом. Именно так её определяет государственная Стратегия повышения финансовой грамотности до 2030 года: основные знания, умения и навыки для финансовых решений, которые ведут к благополучию и помогают управлять рисками. На практике это умение вести бюджет, держать резерв на трудный месяц, брать кредиты без переплат, отличать вклад от финансовой пирамиды и не отдавать деньги мошенникам. Ниже: из чего складываются основы финансовой грамотности, чему учат в школе, что записано в стратегии Банка России и Минфина и с чего начать взрослому человеку.
Доля россиян с запасом на непредвиденный случай, 2022 год. В 2017-м запас был у 37%. Подушка по стратегии финансовой грамотности: 3–6 месяцев расходов.
Что такое финансовая грамотность и чем она отличается от финансовой культуры
Грамотность отвечает на вопрос «знаю ли я». Понимаю ли, что такое полная стоимость кредита, как инфляция съедает вклад, почему нельзя называть код из СМС. Но знание само по себе не гарантирует разумных поступков: человек может прекрасно понимать вред кредитки и всё равно гасить одну карту другой.
Поэтому в стратегии рядом стоит второе понятие, финансовая культура. Это ценности, установки и привычное поведение: откладываю ли я с каждой зарплаты, сравниваю ли предложения перед покупкой, умею ли отказаться от спонтанной траты. Стратегия прямо ставит задачу перейти от грамотности как набора знаний к культуре как способу действовать. Для обычного человека вывод простой: прочитать статью полезно, но меняет жизнь только привычка, которую повторяешь каждый месяц.
Основы финансовой грамотности: из чего она складывается
В разделе IV стратегии перечислено, что должен уметь финансово грамотный человек. Если убрать официальные формулировки, получится шесть больших тем.
Знать свои доходы и расходы, ставить цели на месяц и на годы, отказываться от импульсивных покупок.
Держать резерв на 3–6 месяцев жизни и копить на крупные покупки и будущую пенсию.
Оценивать, потянете ли платёж, понимать кредитную историю и последствия банкротства.
Понимать, откуда берётся доходность, выбирать инструменты под свой риск и не класть всё в одно место.
Пользоваться положенными вычетами и льготами, работать официально, защищать свои права потребителя.
Распознавать мошенников и пирамиды, беречь личные сведения и безопасно платить в интернете.
Отдельным пунктом в стратегии стоит понимание инфляции: человек должен знать, что Банк России держит цель 4% в год, и учитывать её, когда решает, копить или тратить. Это не абстракция. От того, обгоняет ли вклад рост цен, зависит, сохранятся ли накопления через пять лет. Подробнее об этом в статье «Инфляция: почему деньги дешевеют».
Стратегия повышения финансовой грамотности до 2030 года
Финансовым просвещением в России занимаются Банк России и Министерство финансов. Их общий документ называется «Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года», его утвердило Правительство распоряжением от 24 октября 2023 года № 2958-р (действующая редакция от 15 октября 2025 года). Стратегию разработали вместе с Банком России, а выполняют её по дорожной карте, которую Минфин и ЦБ утверждают совместно. Координирует работу межведомственная комиссия под руководством министра финансов и председателя Банка России или их заместителей.
Цель сформулирована так: к 2030 году у большинства граждан должны сложиться ключевые элементы финансовой культуры. Среди задач стратегии есть работа со взрослыми экономически активными людьми, развитие финансового образования в школах и колледжах, защита от мошенничества, в том числе в интернете, и регулярное измерение уровня грамотности по регионам.
Измеряют результат опросами. Индекс уровня финансовой грамотности населения в 2023 году составил 54 балла, к 2030-му он должен вырасти до 56–62. Индекс финансовой культуры был 39,5 балла, ориентир на 2030 год 48–54. Стратегия честно описывает и слабые места: по исследованию 2022 года три четверти россиян не строят долгосрочных финансовых планов, а больше половины не делает заметных сбережений. При этом доля людей с денежным запасом на непредвиденный случай выросла с 37% в 2017 году до 47% в 2022-м, а доля тех, кто распределяет доход так, чтобы хватало на текущие расходы, с 54% до 62%.
Финансовая грамотность в школе: уроки, учебники, олимпиады
Большая часть запросов про финансовую грамотность приходит от школьников и родителей: «финансовая грамотность 5 класс», «2 класс», «учебник». По итогам предыдущей стратегии 2017–2023 годов элементы финансовой грамотности включены в федеральные образовательные стандарты на всех уровнях образования. Её преподают в 98% школ и 96% колледжей и техникумов. Темы могут входить в разные предметы, а в части школ есть отдельный курс или внеурочные занятия. По какому учебнику идут уроки, решает школа, поэтому точное название лучше спросить у учителя.
Бесплатные материалы для учеников и учителей есть у самих организаторов. Банк России проводит онлайн-уроки финансовой грамотности для школ и колледжей (сайт dni-fg.ru), где урок выбирают по возрасту и теме. Банк России ведёт просветительский портал «Финансовая культура» (fincult.info), Минфин поддерживает портал «Мои финансы». Олимпиады по финансовой грамотности проводятся для школьников и студентов, за время прошлой стратегии в них участвовали больше 350 тысяч человек.
Дома школьные темы закрепляются быстрее всего на собственных деньгах. Карманные деньги на неделю, своя цель накопить на покупку, разбор чека из магазина вместе с родителями дают ребёнку больше, чем параграф учебника.
С чего начать взрослому: пять шагов по порядку
Взрослому не нужен курс на сорок часов. Основы финансовой грамотности проверяются на собственных деньгах, и порядок здесь важнее объёма знаний: инвестировать, не имея резерва и с дорогим кредитом на шее, бессмысленно.
- Месяц записывать все траты
Без оценок и ограничений, просто фиксировать. Через месяц станет видно, сколько уходит на еду, такси, подписки и спонтанные покупки. Как вести учёт без таблиц на выходные, рассказано в статье «Как вести учёт финансов».
- Составить бюджет
Разделить доход на обязательные траты, желания и накопления. Простой ориентир даёт правило 50/30/20, но пропорции подстраиваются под свою жизнь.
- Собрать подушку безопасности
Резерв на три–шесть месяцев расходов на накопительном счёте или коротком вкладе. Пока его нет, любая поломка машины превращается в новый кредит.
- Разобраться с долгами
Выписать все кредиты и карты с полной стоимостью и гасить сначала самый дорогой. Новые займы на текущие расходы не брать.
- Начать копить на цели
Только после первых четырёх шагов: на вкладах для целей через один–три года, через облигации и акции для того, что понадобится нескоро.
Сколько откладывать каждый месяц, чтобы к нужной дате набралась сумма, покажет калькулятор сложного процента, а доход по вкладу с учётом налога посчитает калькулятор вкладов.
Долги и кредиты без переплат
Финансовая грамотность не запрещает кредиты. Ипотека или кредит на машину, без которой не добраться до работы, бывают разумным решением. Плохими долги становятся, когда ими закрывают текущие расходы или когда платёж съедает такую часть дохода, что любой сбой оборачивается просрочкой.
Сравнивать кредиты стоит по полной стоимости кредита, ПСК: она учитывает и ставку, и обязательные платежи и печатается в правом верхнем углу первой страницы договора. Перед подписанием полезно посчитать платёж и переплату в кредитном калькуляторе. Если долги уже давят, начинать нужно с плана выхода, а не с нового займа: по шагам он описан в статье «Как выбраться из долговой ямы». Как банки решают, давать ли кредит, и что портит репутацию заёмщика, разобрано в материале про кредитную историю.
Защита от мошенников
В новой стратегии финансовая безопасность вынесена в приоритет, и не случайно: большинство потерь сегодня происходит не из-за неудачных вложений, а из-за того, что человек сам переводит деньги или называет код. Мошенники звонят от имени банка, полиции, Госуслуг, работодателя, присылают ссылки на поддельные сайты и пишут от имени знакомых в мессенджерах. Схемы меняются, но почти все держатся на спешке и страхе.
Никому не называть коды из СМС и пуш-уведомлений, даже «сотруднику банка». Не переводить деньги на «безопасный счёт»: такого счёта не существует. Прерывать любой разговор, где торопят, и перезванивать в банк самому по номеру с карты.
Есть и защита на уровне закона. Любой человек может бесплатно установить самозапрет на кредиты и займы через Госуслуги или МФЦ (статья 5.1 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Запрет попадает во все бюро кредитных историй, и банк или МФО не выдаст по нему потребительский кредит, даже если мошенник получил доступ к вашим документам. Запрет можно поставить на все кредиты или только на оформленные без личного визита в банк. Ипотеки, автокредита под залог машины и образовательного кредита с господдержкой он не касается, а снять его можно в любой момент тем же способом. Как распознать поддельные ссылки и звонки, подробно в статьях «Схемы мошенников» и «Фишинг: опасные ссылки».
Миф о высоком доходе
Самое живучее заблуждение звучит так: «Мне не нужно учиться управлять деньгами, мне нужно больше зарабатывать». Но расходы умеют расти вместе с доходом. Новая зарплата быстро превращается в машину подороже, квартиру побольше и кредит на ремонт, и через год свободных денег столько же, сколько было. Человек с доходом 60 000 ₽, который откладывает 10%, через пять лет окажется устойчивее соседа с доходом 150 000 ₽, тратящего всё до копейки.
Работает и обратное. Больше зарабатывать тоже часть финансовой грамотности: стратегия отдельно упоминает официальное трудоустройство, понимание связи белой зарплаты с будущей пенсией и умение пользоваться положенными льготами. Вычет за лечение, обучение или покупку квартиры возвращает часть уплаченного налога, а как его получить, рассказано в статье «Налоговый вычет».
Сколько месяцев вы проживёте, если доход завтра пропадёт? Знаете ли вы полную стоимость каждого своего кредита? Сколько уходит на подписки и доставку в месяц? Где лежат накопления и застрахованы ли они? Обгоняет ли ставка по вкладу инфляцию? Если на два вопроса ответа нет, с них и стоит начать.
Частые вопросы
Знания и навыки, которые помогают принимать решения о деньгах: вести бюджет, держать резерв, брать кредиты без переплат, выбирать сбережения по риску и не попадаться мошенникам. Так её определяет Стратегия повышения финансовой грамотности до 2030 года.
Грамотность отвечает за знания и умения, а финансовая культура за ценности, установки и привычное поведение: откладывать с каждой зарплаты, сравнивать предложения, отказываться от спонтанных трат. Стратегия ставит задачу перейти от знаний к поведению.
Учёт доходов и расходов, бюджет и финансовые цели, подушка безопасности на 3–6 месяцев, ответственное отношение к кредитам, понимание инвестиций и риска, страхование и накопления на пенсию, налоги и льготы, защита прав потребителя и финансовая безопасность.
Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, утверждена распоряжением Правительства от 24 октября 2023 года № 2958-р. Её выполняют Минфин и Банк России по совместной дорожной карте.
Да. Элементы финансовой грамотности включены в федеральные образовательные стандарты на всех уровнях, её преподают в 98% школ. Учебник и формат (в составе предметов, отдельный курс или внеурочные занятия) выбирает школа. Бесплатные онлайн-уроки проводит Банк России на dni-fg.ru.
С месяца учёта всех трат, затем бюджет, подушка безопасности на 3–6 месяцев расходов, план погашения дорогих долгов и только потом накопления и инвестиции на долгие цели.
Никому не называть коды из СМС, не переводить деньги на «безопасный счёт», прерывать разговоры, где торопят, и перезванивать в банк самому. Дополнительно можно бесплатно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ (статья 5.1 закона № 218-ФЗ).